Na czym polega oddłużanie osób fizycznych i w jaki sposób możesz odzyskać finansową wolność?

Kredyty i pożyczki to dla wielu z nas codzienność. Problem pojawia się jednak, gdy nie jesteś w stanie spłacać zaciągniętych zobowiązań w terminie. Niestety, taka sytuacja spotykała już niejednego Polaka. Co więcej, taki stan rzeczy zwykle skłania do podejmowania kroków, które tylko sprzyjają popadaniu w dalsze długi – zaciąganiu kredytów i chwilówek. Na szczęście istnieją inne skuteczne sposoby na oddłużanie osoby fizycznej, dzięki którym poprawisz swoją sytuację finansową.

W zeszłym roku dług Polaków sięgnął 80 mld złotych i wszystko wskazuje na to, że będzie jeszcze gorzej

Według danych Krajowego Rejestru Dłużników zadłużenia Polaków w 2021 roku sięgały aż 80 mld złotych. To naprawdę duża kwota. Biorąc pod uwagę rosnąca inflację oraz sytuację na świecie, nie ma też co się łudzić, że sytuacja w najbliższym czasie się poprawi.

Same zadłużenia nie są powodem do zmartwień, o ile jesteś w stanie spłacać je regularnie. Nie ma przy tym znaczenia, czy chodzi o ratę kredytu, chwilówkę, czy debet na karcie kredytowej. Problemy zaczynają się, gdy Twój dług rośnie i z czasem tracisz kontrolę nad swoimi finansami.

Pozornie mogłoby się wydawać, że popadanie w spiralę zadłużeń dotyczy tylko osób nieodpowiedzialnych i nieumiejących gospodarować pieniędzmi. Wystarczy jednak spojrzeć na obecną sytuację na rynku, by stało się oczywiste, że to nieprawda.

Rosnąca inflacja i ogromny wzrost rat kredytu sprawiają, że nawet ktoś uważający się za rozsądnie gospodarującego budżetem może mieć teraz duży problem ze spłatą zobowiązań. Nie wspominając już o chorobach, nagłej utracie pracy i innych tego typu sytuacjach, które z dnia na dzień mogą diametralnie zmienić sytuację finansową.

Gdy spóźniasz się z płatnościami, Twój problem narasta. Zaczynają być naliczane odsetki, dług się powiększa, a Ty masz coraz większe trudności ze spłatą zobowiązań. W tej sytuacji nie uratuje Cię zaciąganie kolejnych pożyczek ani udawanie, że problem nie istnieje. Twoim celem jest przecież zmniejszenie długu, a żadne z tych działań nie sprzyja osiągnięciu tego efektu. Jak w takim razie wyjść ze spirali zadłużeń? Odpowiedzią może być upadłość konsumencka.

Oddłużanie osób fizycznych – czym jest?

Oddłużanie osób fizycznych to nic innego jak proces, który ma doprowadzić do likwidacji Twoich długów. Ostatecznym efektem będzie więc stan, w którym odzyskujesz finansową wolność i możesz już zapomnieć o zalegających ratach.

W szerokim ujęciu są to więc wszystkie czynności prowadzące do poprawy Twojej sytuacji finansowej – np. kredyt konsolidacyjny, restrukturyzacja zadłużenia czy sporządzenie planu oddłużeniowego.

Słowo „proces” nie jest tu jednak przypadkowe. Do oddłużania musisz się przygotować. Tylko w ten sposób maksymalnie zatroszczysz się o swoją finansową przyszłość. Najlepiej skorzystaj więc z pomocy prawnika jeszcze przed podjęciem jakichkolwiek działań. W ten sposób uchronisz się przed popełnieniem wielu błędów, które mogą kosztować Cię utratę całego majątku.

Oczywiście nie ma się co łudzić, że oddłużanie będzie procesem krótkotrwałym albo niewymagającym z Twojej strony żadnych wyrzeczeń. Jak już jednak wiesz, proste rozwiązania, takie jak dalsze zaciąganie zobowiązań, to droga donikąd.

Jak w takim razie wyjść z długów? Kilka z możliwości zostało już wymienionych wyżej. Częstą odpowiedzią na problemy finansowe okazuje się jednak przede wszystkim ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Upadłość konsumencka sposobem na oddłużenie osoby fizycznej

Nie ma co ukrywać „ogłoszenie upadłości konsumenckiej” to sformułowanie, które brzmi naprawdę groźnie. Być może w tym momencie na myśl przychodzą Ci duże firmy, które ogłosiły bankructwo.

W praktyce jednak nie jest tak źle, jak mogłoby się wydawać. Wręcz przeciwnie – upadłość konsumencka może być dla Ciebie najlepszą drogą do uporania się z narastającymi długami. Szczególnie, kiedy zobowiązania są już tak wysokie, że nie jesteś w stanie sobie wyobrazić ich spłaty.

W przypadku upadłości przedsiębiorstw głównym celem jest maksymalne zaspokojenie wierzycieli. Oznacza to, że dalsze funkcjonowanie firmy nie jest tak ważne jak to, by wierzyciele odzyskali jak największą część swoich pieniędzy.

Inaczej sprawa wygląda już natomiast w przypadku upadłości konsumenckiej. Tutaj główny cel stanowi oddłużenie osoby fizycznej. Oznacza to, że ważniejsze jest odzyskanie przez Ciebie finansowej wolności, a nie to, by wierzyciele otrzymali pełną należną im kwotę.

Jak to więc wygląda w praktyce? Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej ustalany jest plan spłaty zadłużeń. Wysokość kwoty, jaka ma trafiać do wierzycieli, dostosowana jest przy tym do Twoich możliwości finansowych. Jesteś więc w stanie powoli regulować zaległe zobowiązania, a dług stopniowo się zmniejsza. Jeśli natomiast wywiązujesz się z tego przez kilka lat, po upływie określonego czasu pozostała część długu zostaje umorzona.

Co więcej, ewentualne postępowania sądowe i egzekucyjne ulegną zawieszeniu na czas ogłoszenia upadłości, a dalsze odsetki nie będą naliczane. Oznacza to, że Twój dług wreszcie przestanie się powiększać, a Ty stopniowo odzyskujesz spokój i wolność finansową.

Właśnie dlatego ogłoszenie upadłości konsumenckiej dla wielu osób może być najlepszym rozwiązaniem. Nie widzisz perspektyw na to, że kiedykolwiek spłacisz całe zadłużenie? W przypadku upadłości konsumenckiej nie musisz! Wystarczy, że wypełniasz swoje obowiązki stosownie do swoich możliwości.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Zgodnie z przepisami ogłoszenie upadłości konsumenckiej to rozwiązanie dostępne dla każdej osoby fizycznej, która jest niewypłacalna. Co więcej, w 2020 roku przepisy zmieniły się na Twoją korzyść. Teraz upadłość konsumencka dostępna jest nawet dla tych zadłużonych, którzy doprowadzili do niewypłacalności umyślnie czy wskutek rażącego niedbalstwa. Na tych samych zasadach upadłość możesz też ogłosić jako przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą.  

Na czym polega ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Oczywiście nie jest też tak, że możesz podejmować zupełnie nieracjonalne decyzje finansowe, następnie ogłosić upadłość konsumencką i wszystkie Twoje problemy znikną. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może wprawdzie zmienić Twoje życie na lepsze, ale nie obędzie się też bez pewnych konsekwencji.

Kiedy sąd wyda postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, Twoimi funduszami zacznie zarządzać syndyk. Będzie wyprzedawać Twój majątek, a uzyskane pieniądze przeznaczać na pokrycie kosztów postępowania i spłatę wierzycieli. Nie pozostaniesz z niczym – wciąż będziesz mieć środki niezbędne do życia, jednak musisz się liczyć z perspektywą utraty przynajmniej części swojego majątku.

Dalszy etap zależy już od tego, czy w ogóle jesteś w stanie spłacać jakiekolwiek zadłużenia. Możliwe są tu 3 drogi:

1. Umorzenie Twoich zobowiązań bez ustalania planu spłaty,
2. Warunkowe umorzenie zobowiązań,
3. Ustalenie planu spłaty.

W tym ostatnim przypadku sąd przygotuje harmonogram regulowania długów obejmujący okres od 12 do 36 miesięcy. Gdy Twoja obecna sytuacja wynika z umyślnego postępowania albo rażącego niedbalstwa, czas ten się wydłuży. Plan spłaty ustala się wówczas na czas od 36 miesięcy do nawet 7 lat.

Niezależnie od tego, na ile lat zostanie ustalony plan spłaty, ogłoszenie upadłości konsumenckiej zwykle jest warte wszystkich wyrzeczeń. W końcu wystarczy tylko kilka lat terminowego spłacania rat, by reszta Twoich zobowiązań została umorzona. W efekcie zyskasz zupełnie czyste konto i rozpoczniesz nowe życie  – bez długów.